Симбіоз чи конкуренція? Банки забезпечують безпеку. Фінтех – інноваційні, зручні та ефективні рішення. Обидва сектори рухаються боротьбою за клієнтів, і їхня співпраця може дати відмінні результати, найкращим прикладом яких є BLIK.
- У світі існує понад 32 000 фінтех-компаній, тобто технологічних компаній, що надають фінансові послуги, що широко розуміються. Більшість із них працюють у сфері сучасних способів оплати.
- Для традиційних банківських установ інновації пов'язані із ризиком потрапити під дію численних правил. Фінансові стартапи можуть дозволити собі сміливіші рішення.
- BLIK – найвідоміший бренд польських платежів. PayEye представляє біометричні платежі за райдужною оболонкою ока.
Згідно з Індексом цифрової економіки та суспільства (DESI), Польща знаходиться на останньому місці серед країн-членів Європейського Союзу за рівнем цифровізації. Однак, якщо індустрія Вісли або, ширше кажучи, економіка не славиться надмірними інноваціями, то банківський сектор є лідером у нашій країні з впровадження сучасних та практичних цифрових рішень. Він також є орієнтиром інших країн Співтовариства.
Клієнт – наш майстер! Але йдеться про цифрового клієнта, який любить зручність, простоту та безпеку.
Цифровізація польської банківської галузі обумовлена головним чином постійною боротьбою за клієнтів. Цифровий клієнт, орієнтований управління особистими фінансами майже повністю віддалено і очікує повністю цифрових і індивідуальних фінансових продуктів. Нарешті, клієнт, який, хоч і не цілком усвідомлює це, потребує повної безпеки своїх фінансів, знаходиться у центрі цифрового світу.
Роль фінтех-компаній, що постійно зростає, також важлива у наданні нових фінансових послуг і продуктів, що відповідають стандартам безпеки.
Revolut, що має литовське коріння, є чудовим прикладом фінтех-компанії, яка вже стала глобальною організацією – чи, швидше, банком – надає широкий спектр фінансових послуг. 2018 року отримала європейську банківську ліцензію від Банку Литви. Завдяки цьому фінтех став повноцінним банком, який має гарантію накопичених на депозитах коштів (до 100 000 євро) та можливість пропонувати кредити – як споживчі, так і бізнес.
Симбіоз чи конкуренція? Для банків фінтех — джерело нових ідей та рішень
Проте співіснування банків та організацій, які надають інноваційні фінансові послуги, не можна назвати конкуренцією. Це набагато складніше явище…
Доктор Пшемислав Барбріх із Польської банківської асоціації визначає взаємні відносини банку та фінтеху як корисне співіснування, головна мета якого – надання переваг для клієнтів.
– Завдяки фінтеху банки можуть запропонувати рішення, яке довело свою ефективність за межами банківського сектору. У цьому співробітництві банки насамперед забезпечують безпеку та відповідну масштабованість хорошої ідеї. Ця співпраця стимулює двосторонній розвиток, що призводить до взаємної вигоди, – каже Пшемислав Барбріх.
Польські комерційні банки належать до найбільш технологічно розвинених фінансових інститутів світу, хоча темпи їх модернізації щодо цього дещо сповільнилися. Як згадувалося, цей розвиток зумовлено, передусім, внутрішньогалузевої конкуренцією за прихильність клієнтів. Банки, однак, не конкурують із фінтех-індустрією, а шукають у ній перспективні ідеї.
— Коли йдеться про відносини банків та фінтех-компаній, складно говорити про конкуренцію — з кількох причин. Розмір цих суб'єктів, масштаб діяльності або сам її профіль різні… Банки конкурують один з одним, а відносини з фінтехами будуються більше на спостереженні, обміні досвідом та можливому співробітництві — якщо фінтех може запропонувати інноваційне, перспективне і, перш за все, безпечне з точки зору споживача продукт, — каже доктор Пшемислав Барбріх.
Банки не люблять ризику та діють у великих масштабах. Тому вони є гарним тренувальним майданчиком для нових рішень.
Він додає, що перш ніж банки пропонувати продукт, вони мають його ретельно перевірити – особливо з погляду безпеки. Фінтех-компанії не можуть зробити це у відповідному масштабі.
– Саме тому ми концентруємося на обміні думками та спостереженнями у цьому питанні, щоб надати найкращі фінансові продукти, – підсумовує представник Польської банківської асоціації.
Таким чином, з точки зору банків, фінтех є позитивним елементом фінансової екосистеми. Вони привносять своєрідну новизну до продуктів банківського сектора.
Банківський сектор сам по собі безперечно більш консервативний, більш регульований, і не всі технологічні інновації можуть бути негайно поглинені цим сектором. Завдяки фінтехам банки можуть вивчати та розробляти певні технології з точки зору безпеки та зручності використання для клієнтів.
Слід пам'ятати, що з традиційних банківських установ інновації завжди пов'язані з ризиком, зумовленим численними правовими нормами. Стартапи, що пропонують фінансові послуги, можуть дозволити собі сміливіше впроваджувати нові рішення, оскільки на них поширюються набагато м'якіші правила.
Приклади ідей, що сягають корінням у середу фінансових технологій, прийнятих у традиційному банкінгу, включають онлайн-обмін валюти. Коли вони з'явилися, вони де-факто знаходилися за межами банківського сектора, що становило серйозну загрозу безпеці. Тепер кожен комерційний банк, що має онлайн-платформу, також має онлайн обмін валюти. Завдяки цьому гроші, що обмінюються, покриваються гарантіями Фонду банківських гарантій, чого не було при роботі «небанківських» обмінних пунктів.
McKinsey & Company, один із міжнародних гігантів у галузі стратегічного бізнес-консалтингу, оцінює, що до 2028 року доходи глобальних фінтех-компаній зростатимуть темпами приблизно 15 відсотків щорічно. На думку експертів, ці суб'єкти багато в чому виграють від зростаючої цифровізації світової економіки та поглиблення цифрових відносин між клієнтами та компаніями з банками.
Рідна специфіка: конкуренція не відкидає співпраці там, де вигідно всім
Анета Хриккевич з Університету Козьмінського, чиї дослідження цитує щомісячний галузевий журнал «Банк», зазначає, що польська банківська система практично має дещо іншу стратегію впровадження нових фінансових технологій, ніж банківське середовище в Європі чи США.
Готові рішення, запропоновані фінтехами, за статистикою набуває лише кожен четвертий вітчизняний банк. У середньому більше половини банків у всьому світі приймають цю стратегію, а в США це співвідношення сягає 80%.
Однак, як раніше зазначав Пшемислав Барбріх з Асоціації польських банків, польські банки підходять до фінтех-технологій вибірково – через необхідність забезпечити комплексну безпеку для кінцевого одержувача.
З причин, згаданих на початку, банки хочуть бути якомога технологічнішими, чому сприяє згадана вище міжгалузева конкуренція. Однак коли справа доходить до справді корисних та новаторських рішень, вони можуть співпрацювати, виходячи за межі підрозділів.
Прикладом цього є мобільна платіжна система BLIK. Polski Standard Płatności, який управляє BLIK, є не що інше, як банківський консорціум. До нього входять найбільші представники сектору: Alior Bank, Bank Millennium, Santander Bank Polska, ING Bank Śląski, mBank, PKO Bank Polski та MasterCard.
Нагадаємо, що система BLIK нещодавно стала одним із переможців премії CIS Awards цього року, відзначившись за революцію у мобільних платежах у Польщі. Нагороду за цей спільний банківський проект отримав президент Polskie Standard Płatności Ольгерд Мазуркевич.
— Коли ми почали працювати над системою BLIK, було вирішено, можна сказати, поза всіма підрозділами, що розвиток цифрових платежів у Польщі буде міжбанківською ініціативою та конкуренції у сфері цифрових платежів не буде, — сказав президент. Польський платіжний стандарт під час церемонії нагородження.
Безперечно, запорукою успіху БЛІК став альянс найбільших банків. Масштаб цього успіху демонструють цифри: за 2023 користувачі BLIK зробили майже 1,8 мільярда транзакцій на суму майже чверть трильйона злотих — майже вдвічі більше, ніж минулого року.
Біометричні платежі? Дешевше, зручніше, швидше, але перш за все безпечно
Вже згадана MasterCard бере участь також в іншому цифровому та фінансовому проекті за участю польських фінтех. Йдеться про компанію PayEye та її новаторську ідею впровадження біометричних платежів з використанням райдужної оболонки ока. Цей технологічний стартап, який має намір зробити революцію у світі цифрових платежів за допомогою біометричних технологій, є одним із фіналістів EEC Startup Challenge 2023.
У червні цього року у співпраці з MasterCard та Empik компанія PayEye запустила пілотний проект біометричної платіжної системи, що використовує поєднання біометрії райдужної оболонки ока та обличчя. Іншими словами: він поєднує в собі платіжну картку та погляд.
І ось, з 12 червня 2024 року споживачі матимуть змогу протестувати оплату покупок поглядом у п'яти магазинах Empik у Польщі… Це перший пілот біометричних платежів у Європі в рамках програми Mastercard Biometric Checkout.
— Ми намагаємося запропонувати додатковий спосіб сучасних платежів… Ми не конкурент банкам, ми скоріше пропонуємо технологічну підтримку, — заявив Даніель Ярзомб, президент та співзасновник PayEye під час презентації проекту.
Підсумовуючи: гарантія, яку дає банк під час виведення ринку інноваційного продукту чи фінансової послуги, — це, передусім, безпеку. Враховуючи зростаючу роль фінтех-технологій, банки можуть зосередитись на цьому питанні із ще більшою зацікавленістю.
Цікаві інноваційні проекти прийдуть до них самі. Після перевірки та відбраковування безпотенційних банківський сектор зможе зосередитися на доопрацюванні даної моделі, а не на створенні її з нуля… І це рішення дешевше, зручніше, швидше і зрештою ефективніше.
Текст взято із номера. 2/2024 Економічного журналу «Новий Пшемисл».
Як повідомляє: «WNP» Польща
